Mamamman talousnurkka: parisuhteen raha-asiat

Heippahei!

Tänään luvassa ensimmäinen postaus uudesta Talousnurkka-sarjasta! Tähän teemaan on tulossa myös lisää juttuja tulevaisuudessa. Talousnurkka-osiossa käsitellään raha-asioita lähinnä pariskunnan tai perheen näkökulmasta. Tässä ensimmäisessä osassa käydään läpi sun vai mun rahat -ongelmaa ja erilaisia ratkaisuvaihtoehtoja pariskunnan raha-asioiden järjestämiseen. Tulevissa osissa käsitellään muun muassa lapsen raha-asioita, asumisen menoja ja asuntolainaa, velkakierteestä selviämistä sekä säästämistä. Voit myös lähettää aiheeseen liittyen postaustoivetta osoitteeseen mamammanblogi(at)gmail.com.

Sun vai mun rahat?

Kun kaksi aikuista ihmistä päättää elää elämäänsä yhdessä, astuu myös raha-asioiden miettiminen väkisinkin kuvioon. Toisilla raha-asiat hoituvat aina mutkitta ja ilman riitaa, toisilla taas raha hiertää välejä jopa vuosikaudet johtaen pahimmillaan eron partaalle. Miten sitten hoitaa asiat fiksusti ja ilman riitoja? 

Lähtökohta

Jo ennen kuin muuttolaatikot kannetaan samaan osoitteeseen, olisi hyvä puhua raha-asioista ja yhteisistä käytännöistä. Hyvin erilainen lähtökohta voi aiheuttaa eripuraa kun rahaa on totuttu käyttämään eri tavalla. Yhteinen sävel löytyy, kun molemmat ymmärtävät, mikä kummankin rahankäyttötottumuksia ohjaa. 

Rehellisyys on äärimmäisen tärkeää alusta alkaen. Olen aikoinaan työni kautta törmännyt perheisiin, joissa aviopuolisot ovat valehdelleet toisilleen rahankäytöstä ja loppu ei ole kaunista katsottavaa, kun lopulta selviää, että kumpikin on velkaantunut toisesta tietämättä ja edessä on yhteisen kodin pakkomyynti. Tämä tapaus oli aika äärimmäinen esimerkki mutta tällaistakin tapahtuu. 

Pariskunnan olisi hyvä keskustella, millaiset kummankin rahankäyttötottumukset ovat ja millainen malli esimerkiksi kotoa on rahankäyttöön aikanaan annettu. Taloudellisesti aina hyvin pärjänneen perheen kasvatti voi ymmärtää puolison pilkuntarkkaa taloussysteemiä paremmin jos puoliso valaisee omassa perheessä aikanaan koettuja taloudellisia koettelemuksia ja lama-ajan varattomuutta. Myös omassa elämässä tehdyt virheet kannattaa myöntää sillä useimmin ihmiset ottavat niistä opiksi. Puolison voi olla helpompi luottaa toisen rahankäyttötaitoihin jos rehellisesti kertoo, että on aikanaan tullut ottaneeksi velkaa turhaan kulutukseen ja myöhemmin katunut asiaa. Olemassaolevia velkoja ei kannata myöskään hävetä tai piilotella. 

Yhteiset käytännöt

Pariskuntien tulisi myös yhteenmuuton tapahtuessa sopia yhteisistä rahakäytännöistä. Vaihtoehtoina ovat täysin omat ja erilliset raha-asiat, osittain yhteiset varat sekä kokonaan yhteiset varat. Tärkeintä on, oli käytössä systeemi mikä hyvänsä, että yhteisistä maksuvelvoitteista, kuten vuokrasta, on tarkasti sovittu. 

Yleisin käytäntö edelleen lienee kokonaan omat rahat. Näin voisi päätellä ainakin muutaman vuoden takaa peräisin olevan tutkimustiedon perusteella. (Katso esimerkiksi Taloussanomien artikkeli vuodelta 2013)

Täysin omat rahat toimii käytäntönä hyvin, kunhan yhteisistä menoista on sovittu tarkasti ja reilusti. Jos pariskunnan molemmat osapuolet tienaavat suunnilleen saman verran, on helppo sopia yhteisten laskujen maksamisesta puoliksi. Jos taas tulotaso eroaa toisistaan merkittävästi, voi olla kohtuullisempaa sopia, että enemmän tienaava maksaa yhteisistä menoista enemmän, etenkin jos perheen asumismenot tai muu on mitoitettu yhteenlaskettujen tulojen perusteella. Esimerkiksi asuntolainaa otettaessa lainaa saa yhteenlaskettujen tulojen mukaan mutta pankki ei ota kantaa siihen, kuinka suurta osaa lainanlyhennyksistä kumpikin maksaa. Jos otetaan suurehko laina suurempituloisen henkilön tulojen perusteella, on kohtuutonta vaatia pienempituloista maksamaan täysin samaa summaa, sillä summa voi pienemmistä tuloista olla suhteellisesti hyvin suuri osa. Hyvänä nyrkkisääntönä asumismenoihin pätee se, että tuloista saisi siihen mennä maksimissaan noin kolmasosa. 

Jos rahat ovat kummallakin täysin erilliset, ainakin seuraavat asiat tulee sopia ja mieluiten kirjata ylös.

• Asumismenot. Kuinka maksetaan; puoliksi vai maksaako vaikkapa toinen vuokran ja toinen sähkön, veden ja internetin? 
• Ruokalasku. Kuinka usein käydään kaupassa ja kuinka maksu hoidetaan? Mitä kaikkea yhteisiin ruokaostoihin voidaan sisällyttää?
• Yhteiset vapaa-ajan menot. Miten maksetaan ulkona syömiset tai matkat?
• Auto. Onko auto vain toisen käytössä vai käyttävätkö sitä molemmat? Kuinka hoidetaan polttoainekulujen lisäksi vakuutukset, verot sekä ylläpitokustannukset?
• Lasten menot. Jos vanhemmilla on omat rahat, on hyvä sopia tarkasti, miten lasten menot hoidetaan. Kuinka hankitaan lapsille vaatteet ja miten maksetaan harrastusmaksut?

Osittain yhteiset varat on käytäntönä monesti reilu ja selkeä, kunhan pelisäännöt ovat tarkasti sovitut. Tässä tapauksessa pariskunnalla on omat rahat ja tilit mutta myös yhteinen potti rahaa vaikkapa yhdellä yhteisellä tilillä. Yhteisestä potista maksetaan ne yhteiset kulut, jotka on sovittu. Toisilla yhteisen tilin kautta voivat kulkea kaikki yhteiset menot asumisesta lasten vaatteisiin ja ruokaan, toisilla taas yhteinen tili on vaikkapa vain yhteistä lainanlyhennystä varten. Käytäntöä voivat selkeyttää pari erillistä yhteistä tiliä, joista toinen on varattu asumismenoihin ja toinen juokseviin kuluihin, kuten ruokaan. Useimmat pankit eivät veloita useampien tilien käyttämisestä.

Jos käytössä on yhteinen ruokatili, on molemmilla tiliä käyttävillä hyvä olla tiliin kortti. Jos pariskunnalla on käytössään eri pankki, voidaan yhteinen tili avata jomman kumman pankkiin. Tunnen myös monta tapausta, joissa palkkatilit ovat perinteisissä pankeissa, kuten Osuuspankissa tai Nordeassa ja yhteinen ruokatili sitten S-pankissa erikseen. 

Yhteisen tilin käytössä tulee erityisesti sopia, mihin kyseisen tilin varoja saa käyttää ja kuinka paljon kumpikin osapuoli laittaa tilille rahaa ja kuinka usein. Alussa voi olla viisasta listata asiat joita tilin varoilla hankitaan ja laatia näistä budjetti kuukaudelle, jonka mukaan katsotaan, paljonko kumpikin laittaa tilille rahaa. 

Valmiita budjettipohjia löydät esimerkiksi Martoilta, Yleltä tai Taloussanomilta.

Täysin yhteiset rahat on käytäntönä ehkä hieman harvinaisempi mutta toimiessaan yksi vähiten riitoja aiheuttavista sovelluksista, ainakin omien havaintojeni mukaan. Tässä yhteydessä voin paljastaa, että meillä kaikki rahat ovat yhteisiä. Moni tuttavani on kauhistellut aihetta, mutta meille tämä käytäntö sopii vallan mainiosti eikä meillä riidellä rahasta koskaan.

Käytännössä meillä toimitaan siten, että palkat tulevat omille tileillemme, joista palkkapäivänä ne siirretään kokonaisuudessaan yhteiselle tilille. Yhteisen tilin kautta kulkevat kaikki menot ja ostokset, niin omat kuin yhteisetkin. Yhteisten palkkatilien säilyttäminen on ehkä hätävarjelun liioittelua ja johtaa juurensa aikaan, kun olimme vielä avopari. Yhteiseen tiliin liittyy jonkinasteinen dilemma lähinnä kuolemantapauksessa. Tuosta aiheesta lopussa hieman lisää.

Yhteisten rahojen periaate toimii parhaiten silloin, kun tulotaso on suhteellisen samankaltainen ja lähtökohdat parisuhteen alkaessa ovat lähellä toisiaan. Ongelmia saattaa syntyä, jos jompi kumpi omistaa merkittävästi enemmän varallisuutta tai tienaa huomattavasti enemmän. Tässäkin asiassa on reilua, että sovitaan selkeästi, onko vaikkapa joku tietty rahasumma vain toisen omaa ja miten mahdollisessa erotilanteessa toimitaan.

Jos pariskunta käyttää rahaa yhdessä, on myös viisasta säästää yhdessä. Yksi tili voi olla vaikkapa pahan (tai hyvän) päivän varalle ja sinne molemmat voivat laittaa jonkun summan kuukaudessa. Tätä tiliä voidaan sitten käyttää yllättäviin menoihin, kuten uuden kodinkoneen hankintaan hajonneen tilalle, tai vaikkapa yhteiseen lomamatkaan.

Säästäminen on ehdottomasti järkevää nyt ja aina! Tästä aiheesta tulossa oma postaus myöhemmin.

Yhteisen tilin dilemma

Tili voi olla yhteisessä käytössä kolmella eri tavalla. Yleisin lienee tai-käyttöinen tili, jossa molemmat osapuolet ovat tilin omistajia ja saavat vapaasti käyttää tilin varoja. Ja-omisteisessa tilissä molemmat ovat myöskin tilinomistajia mutta saavat käyttää varoja vain siten, että ovat yhdessä paikalla. Käytännössä siis pankkikonttorissa pitää olla läsnä yhtä aikaa. Tämän tyyppinen tili sopii vain tiettyihin erikoistilanteiisin. Kolmas vaihtoehto on käyttöoikeus, jolloin toinen on tilin omistaja ja toiselle on myönnetty tiliin käyttöoikeus. Tässä tapauksessa tilin omistaja voi milloin tahansa lakkauttaa käyttöoikeutetun oikeuden käyttää tiliä.

Kuolemantapaus voi aiheuttaa eri tapauksissa erilaisia haasteita tilin käytölle, mikäli asiaa ei ole etukäteen pohdittu. Käyttöoikeustili lienee kaikkein haasteellisin, sillä tilinomistajan menehtyessä käyttöoikeudet raukeavat välittömästi. Tällöin tiliä ei enää voi käyttää vaikka asiasta olisi ennen tilinomistajan kuolemaa sovittu mitä. Ehkä karuin tosielämässä näkemäni tapaus oli sellainen, jossa iäkkään pariskunnan raha-asioita hoiti mies ainoastaan. Myös vaimon eläke maksettiin miehen tilille, jossa vaimolla oli käyttöoikeus. Mies kuoli yllättäen ja vasta sen jälkeen kävi ilmi, että vaimolla ei ollut lainkaan omaa tiliä. Käyttöoikeus raukesi eikä vaimo päässyt hetkeen käsiksi edes omaan eläkkeeseensä. 

Tai-omisteinen tili, jossa molemmat ovat tilinomistajia, säilyy käytettävissä myös toisen tilinomistajan kuoltua. Käytännössä ongelma voi tässä tapauksessa syntyä tilillä olevien varojen omistussuhteen selvittämisestä. Normaalin käytännön mukaan yhdessä omistetun tilin varoista puolet kuuluvat kuolinpesälle. Pienissä summissa tämä on monesti aivan hyväksyttävää mutta suuremman summan ollessa kyseessä voikin olla vaikeampi jälkikäteen selvittää kumpi on tilille laittanut enemmän rahaa, varsinkin jos toisen tulotaso on ollut merkittävästi parempi ja on todella tilille suurimman osan varoista tallettanut. Riitaantuneet perilliset saavat pienistäkin summista halutessaan suurenkin riidan aikaiseksi. Ongelmallisin lienee tilanne, jossa kyseessä on avopari, jotka eivät ole oikeutettuja toistensa omaisuuteen kuolemantapauksessa.

Tapaukset ovat aika äärimmäisiä tilanteita mutta asioita, jotka on hyvä tietää.

Summa summarum

• Puhukaa raha-asiat ajoissa selviksi.
• Reilu peli ja reilut säännöt.
• Varautukaa yllätyksiin.
• Olkaa realistisia.

Näillä ohjeilla pääsee ainakin alkuun. 

Palataan taas!